Как будут взыскивать долги с 1 февраля 2025 года
1 февраля вступят в силу обширные изменения, внесенные в Закон № 230-ФЗ о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (далее — Закон № 230-ФЗ) в августе прошлого года. Отметим некоторые нововведения (Федеральный закон от 4 августа 2023 г. № 467-ФЗ):
Уточняется круг лиц, имеющих право взаимодействовать с должником в целях возврата просроченной задолженности в качестве представителя кредитора. Это:
- профессиональная коллекторская организация (юрлицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр),
- кредитная организация, включенная в перечень кредитных и микрофинансовых организаций и действующая в качестве:
- представителя кредитора, входящего в одну с ней группу лиц,
- либо представителя кредитора, являющегося специализированным обществом, ипотечным агентом,
- либо представителя единого института развития в жилищной сфере и его организаций.
Предусмотрено, что наименование профессиональной коллекторской организации должно содержать словосочетание «профессиональная коллекторская организация». Определены условия его использования. Установлен запрет на использование иными юрлицами в РФ в своем наименовании данного словосочетания
Из Закона № 230-ФЗ будут исключены положения о выдаче в бумажном виде свидетельства о внесении сведений о юрлице в государственный реестр и ведении госреестра на бумажном носителе. Поправками предусмотрено, что реестр ведется с использованием государственной информационной системы; по запросу профессиональной коллекторской организации уполномоченным органом в течение 5 рабочих дней предоставляется выписка из государственного реестра, подтверждающая включение сведений о ней в реестр.
В Законе № 230-ФЗ появится новая статья, устанавливающая условия осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности кредитными и микрофинансовыми организациями.
Согласно положениям данной статьи, такие организации для взаимодействия с должниками и иными лицами (путем непосредственного взаимодействия или посредством передачи сообщений) обязаны иметь соответствующее оборудование и программное обеспечение, а также осуществлять аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия в целях возврата просроченной задолженности и запись всех передаваемых текстовых, голосовых и иных сообщений и хранить их в течение 3 лет. Кроме того, они должны подать уведомление в ФССП России о наличии соответствующего оборудования и программного обеспечения.
ФССП будет вести перечень данных кредитных и микрофинансовых организаций и осуществлять федеральный государственный контроль (надзор) за их деятельностью (в части действий, направленных на возврат просроченной задолженности).
Включенные в перечень организации должны будут хранить на бумажном носителе и в электронном виде все документы, составленные и полученные в ходе осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, не менее 3 лет.
Закон № 230-ФЗ пополнится новым понятием — «автоматизированный интеллектуальный агент». Это программное обеспечение, в котором применяются системы генерации и распознавания речи, позволяющие поддерживать определенные кредитором (представителем кредитора) сценарии разговоров с должником в зависимости от содержания диалога, и которое предназначено для отправки должнику голосовых сообщений. Использование автоматизированного интеллектуального агента отнесено к способам непосредственного взаимодействия с должником.
Предусмотрены особенности его использования (в частности, в процессе непосредственного взаимодействия с использованием автоматизированного интеллектуального агента должнику должна быть обеспечена возможность продолжения взаимодействия с «живым» сотрудником).
Уточнены правила взаимодействия с должником. В частности:
- нормы Закона № 230-ФЗ, предусматривающие ограничения по частоте контактов с должником,дополнены словом «календарный»;
- уточнен состав сведений, которые должны быть сообщены должнику в начале каждого случая непосредственного взаимодействия посредством личных встреч или телефонных переговоров;
- профессиональная коллекторская организация, кредитная или микрофинансовая организация, включенные в соответствующий перечень, представитель кредитора смогут взаимодействовать с должником через портал госуслуг (при соблюдении определенных условий, в частности, при наличии согласия должника на осуществление такого взаимодействия, выраженного в личном кабинете на Едином портале госуслуг);
- предусмотрена возможность оформления направляемых должником кредитору (представителю кредитора) документов (в том числе согласия, отзывы согласий, уведомления, письма) в виде электронного документа;
- с 30 дней до 10 рабочих дней сокращен срок, в течение которого кредитор/представитель кредитора обязаны ответить на обращение должника (его представителя) по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания.
- уточнен срок уведомления должника о привлечении представителя кредитора для осуществления взаимодействия. На это отводится 5 рабочих дней (сейчас — 30 рабочих дней).
ФССП России сможет вводить ограничения на один или несколько способов личного взаимодействия с должником профессиональной коллекторской организацией либо микрофинансовой организацией.
к содержанию ↑Закон о коллекторах в 2024 году запрещает
Количество контактов с должником законом о коллекторах строго ограничено. При возврате просрочки запрещается:
- Звонить должнику более 1 раза в течение дня, более 2 раз за 7 календарных дней и всего более 8 раз за календарный месяц.
- Звонить с 22 часов вечера до 8 утра, а в праздничные дни – с 20 часов вечера до 9 часов утра.
- Писать сообщения более 2 раз в сутки, более 4 раз за 7 календарных дней и всего более 16 раз за календарный месяц.
- Устраивать личные встречи чаще 1 раза за 7 календарных дней.
- Общаться (включая звонки и сообщения) с несовершеннолетними, недееспособными, инвалидами 1 группы, пациентами в больницах (с момента получения коллекторским агентством подтверждающих документов).
- Звонить родственникам и близким должника, если на то не получено согласие от должника и его родственников/близких.
В начале контакта коллектор должен сообщить свои ФИО, ФИО или название кредитора, коллекторского агентства, сведения о долге. Аналогичная информация, за исключением ФИО коллектора, должна предоставляться должнику, если общение ведет автоматизированный помощник (бот-коллектор). При этом по запросу должника должно работать переключение на свободного оператора.
к содержанию ↑Если коллекторы звонят и пишут постоянно?
Часто коллекторы звонят и пишут СМС чаще, чем указано в законе. Часть 13 статьи 7 №230-ФЗ разрешает в кредитном договоре, в том числе о реструктуризации или ином соглашении, устанавливать свой график взаимодействия с должником. Подписывая договор, заемщик соглашается с этим графиком.
Также отменяет ограничение на количество взаимодействий, если должник вступил в общение с коллектором, но лимит снимается только на сутки. По новому закону о коллекторах не является нарушением информирование должника об ответственности за просрочку и уклонение от обязанностей, которая установлена российским законодательством.
Таким образом, коллекторы могут звонить, писать, встречаться чаще, чем указано в статье 7 №230-ФЗ.
к содержанию ↑Угрозы и давление
- Психологическое давление на должника запрещено законом, нельзя угрожать должнику и его родственникам.
- Вводить в заблуждение.
- Разглашать сведения о наличии долга третьим лицам, включая через публичные сообщения в интернете.
- Коллекторов не может быть больше двух человек (ч.10 ст.6 №230-ФЗ).
к содержанию ↑Мнение экспертаМитрофанов Денис РомановичКоллектором не может быть лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности.
Что разрешено коллекторам?
Таким образом, в рамках закона о коллекторских агентствах коллектор может звонить или писать СМС с открытого номера телефона строго с 8-00 до 22-00 (или с 9-00 до 20-00, если в праздничные дни), но не чаще 8 раз в месяц и в каждом сообщении или звонке он должен полностью представиться, включая название агентства, дать информацию по долгу. 1 раз в неделю коллектор может прийти к должнику домой или даже на работу.
Коллекторы могут общаться с должником чаще, если при взятии займа/кредита/реструктуризации или заключении дополнительного соглашения заемщик согласился на более частые контакты (смотрите договор). Коллекторам разрешено использовать автоматические рассылки и звонки с информацией об ответственности, предусмотренной, административным, уголовным и гражданским кодексом за уклонение от своих обязательств или просрочку.
к содержанию ↑FAQ – ответы на популярные вопросы
Имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника?
Да, если родственник выступает поручителем. Также в рамках статьи 5 №230-ФЗ, если имеется согласие должника и родственника. В остальных случаях, нет.
Имеют ли право коллекторы звонить на работу?
Да. Но разговаривать о задолженности могут только с должником.
Имеют ли право коллекторы приходить домой?
Да. Количество визитов ограничено 1 разом за 7 календарных дней, допускается больше, если это оговорено условиями договора кредитора или взыскателя с заемщиком.
Имеют ли право коллекторы звонить в выходные?
Да, с 9 часов утра до 20 вечера.
Сколько раз имеют право звонить коллекторы?
1 раз в день, 2 раз за календарную неделю, а всего – 8 раза за месяц. Но количество звонков может быть больше, если ранее заемщик дал на это согласие при подписании договора.
Имеют ли право коллекторы описывать имущество?
Нет. Это могут делать только судебные приставы.
Могут ли коллекторы списать деньги с карты?
Нет. Это могут сделать судебные приставы или при наличии исполнительного документа.
Имеют ли право коллекторы подать в суд на должника?
Да. Чем больше сумма долга, тем больше такая вероятность.
Имеют ли право банки или МФО продавать долги коллекторам?
Да, в соответствии с Федеральным законом №230-ФЗ.
Имеют ли право коллекторы угрожать?
Нет. На угрозы коллекторов необходимо жаловаться в полицию и ФССП.
От коллекторов можно избавиться
Должник на основании части 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами, тем самым запретить коллекторам любое общение с ним. Для этого ему необходимо подать в адрес коллекторского агентства или кредитора соответствующее заявление. Заявление пишется в свободной форме и направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении, либо вручается лично под расписку.
Также отправить заявление можно через нотариуса, через электронный документооборот, на электронную почту на адрес, указанный в договоре и другими способами, если они обговорены с должником и оформлены документально. Должник также может отказаться от личного взаимодействия с кредитором или его представителем, передав полномочия адвокату.
Чтобы иметь право подать заявление, срок просрочки должен быть не менее 4 месяцев.
Сроки рассмотрения заявления составляют 10 рабочих дней.
к содержанию ↑Что делать, если коллекторы нарушают закон?
Писать жалобы на коллекторское агентство необходимо в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Срок рассмотрения жалобы составляет 30 дней.
Если коллекторы угрожают должнику или его родственникам, несовершеннолетним, также следует написать заявление в полицию или прокуратуру.
Советуем по теме:
- Банкротство физических лиц в 2024 году: ключевые аспекты, стоимость и последствия
- ФССП обновлен список коллекторских агентств, включенных в реестр
- Списание долгов по кредитам без банкротства за счет дебиторской задолженности
Новости:
- С 2025 года долги по налогам физлиц ФНС может начать взыскивать без суда
- Безработным должникам по кредитам могут простить долги и помочь найти работу
- С 1 июля 2021 года коллекторам запретили общаться с членами семьи должника
- ← Предыдущая статья
- Следующая статья →
Иван Белов (Автор) Если у Вас есть вопросы юридического характера, юристы готовы Вас проконсультировать. Это бесплатно . Задать вопрос юристу
Категории
- Банки (58)
- Кредиты и ипотека (158)
- Инвестиции (20)
- Свой бизнес (53)
- Правовые вопросы (24)
- Биржа FOREX и трейдинг (19)
- Микрозаймы (47)
Кто имеет право взыскивать долги
До 1 февраля 2024 года в законе 230-ФЗ от 03.07.2016 года отсутствовало понятие «коллекторы» или «коллекторская деятельность». С поправками, внесенными законом 467-ФЗ, определения появляются, а также обозначен перечень таких организаций. Теперь взысканием долгов могут заниматься:
- профессиональные коллекторские организации, для которых взыскание долгов является основной деятельностью. Такие юрлица проходят регистрацию и включаются в специальный реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
- микрофинансовые организации (МФО) и банки, но для этого им придется подать уведомление в ФССП и добиться включения в отдельный реестр. Перечень будет вести ФССП и размещать на своем сайте. Но соответствующий порядок пока не утвержден.
Одно из самых важных изменений — решение закрепить надзор за всеми лицами, осуществляющими деятельность по взысканию, за одним органом, рассказали «РБК Инвестициям» в «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА). Несомненная польза принятия поправок заключается в том, что законодатель наконец вводит термин «коллекторских организаций», добавляет адвокат МКА «Клишин и партнеры» Дмитрий Пашин.
Мнение экспертаМитрофанов Денис РомановичПо новым правилам в названии агентства должно быть прописано «профессиональная коллекторская организация». Нововведение касается новых агентств и тех, которые уже есть в госреестре.
По данным ФССП, в реестре коллекторских агентств значится 543 компании. Из них:
- имеют лицензии — 458;
- лишены лицензии — 85.
Коллекторскую организацию могут исключить из официального реестра за неоднократные и грубые нарушения, если они повлекли имущественный ущерб или вред здоровью (жизни) граждан, или за неисполнение предписаний ФССП. На портале ФССП можно узнать номер лицензии, ОГРН, ИНН, юридический адрес компании, адрес официального сайта, а также была ли отозвана лицензия.
к содержанию ↑Методы взаимодействия с должниками
До вступления в силу закона 467-ФЗ ограничения по общению с должниками (рассылок писем и звонков) касались только коллекторов, теперь эта норма распространяется на банки и МФО, включенные в реестр ФССП.
Появляется новое понятие «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА) — программа, которая ведет общение с должником без личного участия коллектора организации по взысканию долгов. АИА будет передавать информацию о задолженности и сроках погашения, все разговоры при этом будут записываться. Но должна быть предусмотрена возможность переключения на «живого» сотрудника.
«Кроме этого, законодатель закрепил количество таких взаимодействий: не более одного раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц», — добавляет адвокат Дмитрий Пашин.
Все это направлено на обеление отрасли и защиту прав должников, что означает несомненный шаг вперед, однако, данные поправки, по мнению эксперта, никак не повлияют на проблему снижения объемов просроченной задолженности. «Экономическая эффективность нового вида общения коллекторов и должников посредством голосовых сообщений выглядит сомнительной», — добавляет Пашин.
Данные поправки должны привести к формированию цивилизованного рынка взысканий. «Закон уравновешивает права и обязанности всех юридических лиц, работающих с просроченной задолженностью», — считают в НАПКА.
Также коллекторские агентства, банки и МФО получают право отправлять должнику информацию о задолженности через портал «Госуслуги» при условии, что программное обеспечение компании подключено к госпорталу, а должник дал свое согласие на получение таких сообщений. В течение календарного месяца (с 1 по 30 число) количество обращений по одному обязательству не должно превышать двух сообщений.
к содержанию ↑Порядок общения коллекторов и должников
С 1 февраля сотрудник организации по взысканию долгов (коллекторское агентство, МФО или банк) при каждом обращении к должнику должны сообщать следующую информацию:
- имя и идентификационный код, присвоенный сотруднику его организацией (если код не присвоен, указывается ФИО);
- полное наименование кредитора;
- информация о задолженности (с указанием ее размера, структуры).
Должник, в свою очередь, может подать документы или отказаться от личного общения с кредитором или организацией по взысканию долгов: письменно по адресу или электронной почте, через нотариат, портал «Госуслуги», лично под роспись.
Ранее можно было направить обращение только в письменном виде по юридическому адресу коллекторского агентства.
С февраля 2024 года кредитор обязан уведомить заемщика о продаже просроченной задолженности не позже пяти рабочих дней после заключения договора одним из следующих способов: через почту, нотариуса, портал «Госуслуги» или лично под роспись. Допускается уведомление по электронной почте, если она указана в кредитном договоре. Также кредитор обязан разместить сообщение о продаже на Федресурсе.
В своей деятельности коллекторы нередко чрезмерно красочно описывают должникам беды, которые их ждут в случае невозврата долга, поэтому закон содержит запрет на введение должника в заблуждение относительно последствий неисполнения обязательства, рассказывает управляющий партнер юридической фирмы «Вестсайд» Сергей Водолагин. В новых поправках уточняется, что сообщение правдивой информациии о последствиях нарушения обязательства не является нарушением закона, добавляет эксперт.
По данным Банка России, в 2023 году просроченная задолженность по кредитам физлиц составила ₽1,2 трлн — 3,5% от общего кредитного портфеля. За 2022 год — ₽1,15 трлн и 4,2%, за 2021 год — ₽1,01 трлн и 4,1% соответственно.
Всего за 2023 год потребительские кредиты выросли на 15,7% после низких результатов кризисного 2022 года (+2,7%), но это лишь немногим ниже результата за 2021 год (+20,1%).
СледующаяПо данным НАПКА, объем проданной банками просроченной задолженности за 2023 год составил ₽250 млрд, что на 16% больше 2022 года и на 24% — 2021 года. Тогда объем проданных долгов составлял ₽209 млрд и ₽189 млрд соответственно.