Овердрафт в Тинькофф: условия, способы подключения, особенности2
Овердрафт — это одна из разновидностей краткосрочного кредита, при котором владелец дебетовой карты может «уйти в минус», потратив бОльшую сумму, чем есть на его карте за счет заемных средств банка.
Например, на вашей карточке всего 750 рублей, а вы набрали продуктов на 1000 рублей. Если бы вы имели обычную дебетовую карту, транзакция бы не прошла и владельцу пластика пришлось бы отказаться от покупки товаров на сумму 250 рублей, чтобы чек не превышал доступный по карте баланс в размере 750 рублей. Имея на руках дебетовую карту с овердрафтом, владельцу больше не придется думать о состоянии остатка собственных средств на ней, ведь недостающие 250 рублей спишутся за счет овердрафта.
Таким образом, покупка будет одобрена банком, а клиент «залезет» в овердрафт на 250 рублей. Фактически овердрафт можно назвать возобновляемой кредитной линией, когда деньги банка можно брать неоднократное количество раз в любом размере, не превышающем установленный для клиента лимит. Однако пользоваться такой привилегией могут далеко не все держатели карточек.
Чаще всего овердрафт предоставляется владельцам зарплатных карт, поскольку банк уверен в том, что в ближайшем времени на счет клиента поступят отчисления от работодателя (зарплата), поэтому без опаски предоставляет небольшой овердрафт. Некоторые клиенты не видят разницу между кредитной и овердрафтной картой, постоянно их сравнивая. На самом деле различие есть и оно существенное.
Когда заемщик уходит в овердрафт (в минус) по дебетовой карте, то любая сумма средств, поступившая на его счет, автоматически идет на погашение овердрафта, пока он полностью не закроется. По кредитной карте заемщик должен вносить фиксированные платежи 1 раз в месяц согласно графику погашения. Как правило, при поступлении какой-то суммы средств на кредитную карту банк не будет списывать ее полностью в тот же миг, как в случае с овердрафтом.
Есть также такое понятие, как неразрешенный овердрафт, который возникает по техническим причинам. Например, часто такое случается при совершении покупок в интернете в другой валюте. Из-за конвертации валют в разные дни счет карты может уйти в минус.
Технический овердрафт может получиться из-за ошибки самого банка (двойное списание по одной транзакции и т.п.) За уходом в технический овердрафт нужно очень внимательно следить, поскольку за несвоевременное погашение задолженности начисляются пени или штрафы. Обычно они составляют 30-50% годовых от суммы неразрешенного овердрафта.
Сергей прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
к содержанию ↑Как подключить овердрафт в Тинькофф?
- Кликнуть на вкладку «Подробнее» в персональном предложении от банка и ознакомиться с условиями предоставления услуги.
- Нажать на вкладку «Подать заявку». Совершая это действие, клиент подтверждает, что прочитал условия предоставления овердрафта и полностью с ними согласен.
- Подождать решение банка в течение 1-2 минут, не более.
Итоговое решение о предоставлении овердрафта принимается на основании комплексной проверки заемщика, его платежеспособности, среднемесячных операций, расходов и т.д. На основании анализа для каждого заемщика устанавливается максимальный размер овердрафта.
Как только заемщик подключит услугу, баланс карточки изменится с учетом суммы разрешенного овердрафта. То есть, если у владельца пластика на счете было 5000 рублей и ему одобрили овердрафт на 3000 рублей, то на его счете высветиться сумма в размере 8000 рублей.
Плата за пользование овердрафтом начисляется и списывается со счета ежедневно. Владельцу карточки обязательно нужно погасить всю сумму задолженности в течение 25 дней, которые начинают отсчет по окончанию очередного расчетного периода, когда заемные средства были использованы. Например, если клиент пользовался овердрафтом 5 числа, то ему нужно вернуть деньги обратно на карточку в течение 25 дней начиная с 6 числа месяца.
к содержанию ↑Чем опасен овердрафт?
Овердрафт — штука полезная, но иногда может сыграть с владельцем карты злую шутку. Чаще всего такие казусы случаются с держателями зарплатных карт, активно пользующихся овердрафтом, который в разных банках может достигать нескольких месячных зарплат, а процентная ставка по нему низкая.
Это и привлекает большинство владельцев карточек воспользоваться «заемными» средствами банка.
Спустя некоторое время работодатель может расторгнуть зарплатный проект с этим банком и перевестись в другую кредитную организацию со всеми вытекающими последствиями (новая зарплатная карта другого банка, новый овердрафт и т.д.) Соответственно, некоторые сотрудники могут просто забыть о существовании прежней карточки и непогашенном овердрафте, о котором банк непременно напомнит через 6-12 месяцев.
Тогда проценты по нему набегут «по полной» и начисляться штрафы за просрочку. В итоге бывший владелец пластика получит негативную историю в конкретном банке и БКИ, а также будет должен выплатить непогашенную задолженность с учетом пени и штрафов.
к содержанию ↑Условия овердрафта в Тинькофф Банке
На самом деле условия по овердрафту в Тинькофф довольно выгодные. Так, например, владельцы дебетовых карт могут «залезть» в овердрафт на 3000 рублей и не заплатить за это ни рубля комиссии. Такой овердрафт предоставляется абсолютно бесплатно.
Более подробно условия прописаны в таблице, которая находится ниже.
| Сумма овердрафта | Комиссия в день | Комиссия в день процентах от максимальной суммы |
|---|---|---|
| От 1 руб. до 3000 руб. | Бесплатно | Бесплатно |
| От 3000 до 10000 руб. | 19 рублей | 0.19% |
| От 10000 до 25000 руб. | 39 рублей | 0.16% |
| От 25000 руб. | 59 рублей | 0.24% |
Таким образом, получается, что пользоваться овердрафтом по дебетовым картам Тинькофф Банка очень выгодно. При максимальной сумме по каждому лимиту переплата в процентах составляет 0.16-0.19% от суммы потраченных банковских средств.
Если взять аналогичный займ в любой микрофинансовой организации, клиенту придется заплатить по 1-2% за каждый день пользования заемными средствами. При длительных сроках и крупных суммах итоговая переплата будет вполне внушительной.
к содержанию ↑Сколько на самом деле стоит овердрафт?
Большинство владельцев дебетовых карт предпочитают овердрафт оформлению отдельных кредиток из-за низкой переплаты за пользование заемными средствами своего банка. Если по кредитным картам процентная ставка варьируется на уровне 30-45% годовых, то по овердрафтным она составляет 20-25% в год. К тому же многие банки предлагают льготные условия овердрафта для зарплатных заемщиков, предлагая пользоваться деньгами без начисления процентов или по сниженной ставке.
| Наименование банка-эмитента/ Параметры | Процентная ставка по овердрафту |
|---|---|
| ВТБ24 | 24% годовых |
| ОТП | 22.9% за безналичные операции, 25.9% по снятию наличных в банкомате |
| Промсвязьбанк | 22% годовых |
| Сбербанк | 20% в год |
Мы выяснили, что овердрафт дешевле, а значит, выгоднее стандартных кредитных карт, но насколько выгоден овердрафт в Тинькофф? Дело в том, что полноценно сравнить % ставку по овердрафту Тинькофф и других кредитных организаций не удастся, поскольку у первого комиссия взимается фиксировано в рублях, а у остальных – в виде % на сумму.
Если взять среднюю сумму стандартного овердрафта по России – 10000, то за каждый день клиенту Тинькофф придется отдавать 0.16% от суммы. Это примерно 4.8% в месяц с учетом 30-тидневного календарного месяца. Казалось бы, сущий пустяк, но в год переплата получается внушительной и составляет 57.6-58%.
Это значительно выше, чем по показателям овердрафта в сторонних кредитных организациях.
Однако Тинькофф Банк один из немногих предлагает беспроцентный овердрафт при сумме лимита до 3000 рублей. Это огромный бонус в копилке Тинькофф.
Как бы там ни было, овердрафт однозначно выгоднее и лучше займов в микрофинансовых организациях, где годовая ставка может достигать 700-1000% годовых.
Также с овердрафтом не могут тягаться потребительские кредиты без обеспечения и документов, а также экспресс-займы, по которым переплата может достигать 60-70% годовых.
Овердрафт в Т-Банк — что это и какие условия
Держатели дебетовой карты Тинькофф Блэк могут подключить к ней овердрафт и при необходимости уводить счет в минус. Это словно кредит, который всегда под рукой, которым можно пользоваться, когда возникнет острая необходимость. Но важно понимать, что это платная опция.
24.01.22, обновили 27.06.24 —> 17.5k 2 ПоделитьсяИрина Калимулина Эксперт по финансовым услугамОб авторе
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
На каких условиях предлагает овердрафт Тинькофф, как его подключить, как правильно пользоваться. Также мы подробно расскажем о тарификации предложения и о том, в каком случае опция будет действовать бесплатно. Все подробности — на Бробанк.ру.
к содержанию ↑Что такое овердрафт?
Овердрафт — это одна из разновидностей краткосрочного кредита, при котором владелец дебетовой карты может «уйти в минус», потратив бОльшую сумму, чем есть на его карте за счет заемных средств банка.
Например, на вашей карточке всего 750 рублей, а вы набрали продуктов на 1000 рублей. Если бы вы имели обычную дебетовую карту, транзакция бы не прошла и владельцу пластика пришлось бы отказаться от покупки товаров на сумму 250 рублей, чтобы чек не превышал доступный по карте баланс в размере 750 рублей. Имея на руках дебетовую карту с овердрафтом, владельцу больше не придется думать о состоянии остатка собственных средств на ней, ведь недостающие 250 рублей спишутся за счет овердрафта.
Таким образом, покупка будет одобрена банком, а клиент «залезет» в овердрафт на 250 рублей. Фактически овердрафт можно назвать возобновляемой кредитной линией, когда деньги банка можно брать неоднократное количество раз в любом размере, не превышающем установленный для клиента лимит. Однако пользоваться такой привилегией могут далеко не все держатели карточек.
Чаще всего овердрафт предоставляется владельцам зарплатных карт, поскольку банк уверен в том, что в ближайшем времени на счет клиента поступят отчисления от работодателя (зарплата), поэтому без опаски предоставляет небольшой овердрафт. Некоторые клиенты не видят разницу между кредитной и овердрафтной картой, постоянно их сравнивая. На самом деле различие есть и оно существенное.
Когда заемщик уходит в овердрафт (в минус) по дебетовой карте, то любая сумма средств, поступившая на его счет, автоматически идет на погашение овердрафта, пока он полностью не закроется. По кредитной карте заемщик должен вносить фиксированные платежи 1 раз в месяц согласно графику погашения. Как правило, при поступлении какой-то суммы средств на кредитную карту банк не будет списывать ее полностью в тот же миг, как в случае с овердрафтом.
Есть также такое понятие, как неразрешенный овердрафт, который возникает по техническим причинам. Например, часто такое случается при совершении покупок в интернете в другой валюте. Из-за конвертации валют в разные дни счет карты может уйти в минус.
Технический овердрафт может получиться из-за ошибки самого банка (двойное списание по одной транзакции и т.п.) За уходом в технический овердрафт нужно очень внимательно следить, поскольку за несвоевременное погашение задолженности начисляются пени или штрафы. Обычно они составляют 30-50% годовых от суммы неразрешенного овердрафта.
Сергей прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
к содержанию ↑Условия овердрафта в Тинькофф для физических лиц
Услуга предоставляется и физическим, и юридическим лицам. От категории клиента зависят условия опции и тарификация. Сейчас рассмотрим предложение для физлиц. Тинькофф может подключить овердрафт к любой своей дебетовой карте, не только к Блэк.
- максимально возможный лимит — 9000 рублей;
- если минус по счету не превышает 3000, опция предоставляется бесплатно;
- если долг больше 3000, услуга предоставляется платно. Цена — 19-59 рублей в день в зависимости от суммы долга;
- закрыть задолженность необходимо в течение 25 дней после окончания расчетного месяца (подробно рассмотрим гашение ниже).
Если сумма долга в рамках овердрафта находится в рамках 3000 — 10 000, плата за услугу составит 19 руб ежедневно. Если 10 000 — 25 000, тогда — 39 рублей в день. При минусе больше 25000 банк будет брать по 59 рублей.
В целом, плата за овердрафт Тинькофф относительно невысокая.
Назначенный банком лимит напрямую зависит от активности держателя карты, от оборота по карточному счету, Если человек пользуется карточкой мало, ему могут вовсе отказать в услуге или назначить скромный лимит, например, 5000 рублей. Чем выше обороты и финансовая активность, тем больше может одобрить банк.
к содержанию ↑Как подключить овердрафт Тинькофф
Как уже говорилось, на него нужно подать заявку, как и на любой другой кредитный продукт. Держатель дебетовой карты делает это самостоятельно через мобильное приложение или банкинг.
- Зайти в главное меню приложение и выбрать там счет карты, к которой планируете подключить овердрафт.
- Открываете меню карты, листаете в самый низ. В разделе Детали счета увидите кнопку “Подключить овердрафт”.
Тинькофф говорит, что стандартное рассмотрение заявки на подключение овердрафта занимает пару минут, то есть оно проводится в автоматическом режиме. Но все же банк может анализировать запрос дольше, может даже позвонить заявителю — будьте к этому готовы.
Если вам не одобряют овердрафт по карте Тинькофф, значит, вы совершаете скромный оборот по карте, а может быть имеете подпорченную кредитную историю. В целом, банк лояльный, чаще всего звучат одобрения.
к содержанию ↑Как работает овердрафт в Тинькофф
Если банк принимает положительное решение, он сообщает сумму овердрафта. И изначально это может быть скромный лимит. Но клиент всегда может увеличить овердрафт в Тинькофф.
Для этого достаточно активно пользоваться картой. Банк будет анализировать финансовое поведение клиента и постепенно станет увеличивать лимит.
Если на счету недостаточно средств для выполнения финансовой операции, при подключенном овердрафте она все равно проводится. Просто баланс уходит в минус. Например, на карте была 1000, а вы купили кроссовки за 4500.
Соответственно, на карте отразится отрицательный баланс — минус 3500.
При этом вы можете загонять счет и дальше в минус в рамках предоставленного овердрафта. Но важно помнить — на гашение долга дается короткий срок. И закрыть его нужно одной суммой, постепенного гашения нет.
Пользоваться овердрафтом можно сколько угодно раз, пока опция подключена. Если клиент совершает просрочки, банк может в одностороннем порядке отключить опцию без предупреждения.
Порядок погашения долга
- Есть расчетный месяц, крайние даты которого у каждого держателя дебетовой карты свои. Рамки можно посмотреть в банкинге или узнать по телефону. Например, это с 10 числа текущего месяца по 9 следующего. После начинает действовать следующий расчетный месяц.
- Допустим, клиент пользовался картой с 10 февраля по 9 марта, на конец расчетного месяца есть минус по счету в размере 9000 рублей.
- 10 марта банк формирует выписку по операциям за предыдущий расчетный месяц. По части овердрафта он считает сумму платы за услуги за каждый день ее использования.
- 10 марта клиент получает информацию о сумме платежа. Например, это 9350 рублей. На погашение дается срок в 25 дней.
- До 25 марта держатель карты вносит на счет 9350 или больше, деньги уходят на покрытие долг по овердрафту.
При этом после получения выписки клиент может снова пользоваться овердрафтом. Совершенные операций будут выполняться уже в рамках следующего расчетного месяца.
Комиссия за овердрафт Тинькофф рассчитывается автоматически за каждый конкретный день пользования услугой. Клиенту не нужно ничего самостоятельно считать. Банк сделает расчеты, в день выписки проинформирует клиента о сумме и о сроках ее внесения.
Внести деньги на счет можно как угодно, любое поступление автоматически уходит первоначально на гашение минуса. Можете перевести деньги с любой карты, положить наличные любыми удобными способами через партнеров банка. Самый удобный вариант — получение зарплаты: поступающие деньги сразу гасят минус.
Следующая