Детский инвестиционный портфель
Мы все стремимся создать благополучие своим детям: обеспечить достойный
уровень медицинских услуг, качественное образование, современное жилье
и интересный отдых. Инвестируя сегодня на имя ребенка, Вы не только
защищаете сбережения от инфляции, но и создаете возможность
для получения дополнительного дохода. В странах, где традиции инвестирования существуют уже достаточно давно, принято
приобретать ценные бумаги на имя детей, в том числе в качестве подарков на
праздничные даты.
Достигнув совершеннолетия, ребенок сможет распорядиться
накопленным активом по своему усмотрению: оплатить учебу, приобрести
недвижимость, вложить в бизнес или продолжать инвестировать самостоятельно.
Как происходит
инвестирование
Этап 1Открыть счетНа имя ребенка
открывается договор и брокерский счетЭтап 2Внести средстваНа счет вносятся денежные средстваЭтап 3Приобрести активыНа внесенные деньги приобретаются ценные бумаги, валюта,
драгметаллы, паи фондовЭтап 4Пополнять счетСчет может пополняться для дополнительных инвестиций. Как пополнить счет
Накопление
на будущее
ребенка
Можно ли открыть ИИС на ребенка? А на иностранца?
Расскажите, пожалуйста, про ИИС. Можно ли его открывать на ребенка? Со скольких лет и на каких условиях?
Или вот другая ситуация. Гражданин Украины живет в Москве, он налоговый резидент РФ, платит все налоги. Банк отказывается открывать ему ИИС, аргументируя тем, что он иностранец.
Погуглив, мы поняли, что вроде бы закон не запрещает иностранцам открывать ИИС, если они выступают налоговыми резидентами.
Что сказать банку?
Закон не устанавливает особых ограничений на открытие ИИС для отдельных категорий лиц. На них распространяются те же ограничения, что и на обычные брокерские счета.
специалист по налогообложению
В вашем случае вопрос в том, насколько целесообразно открывать именно ИИС в обеих ситуациях. Открывать именно ИИС, а не обычный брокерский счет стоит, только если вы сможете потом использовать налоговые льготы, предусмотренные для инвестиционных счетов: обычно ради них все и затевается.
Разберу, когда ребенку выгоднее открывать брокерский счет и когда ИИС. Потом расскажу то же самое для иностранца — резидента РФ.
к содержанию ↑Когда стоит открывать брокерский счет для ребенка
Ребенок до 14 лет считается малолетним. Открыть брокерский счет для малолетнего можно только с разрешения органов опеки. Также разрешение опеки понадобится для совершения каждой из сделок за счет имущества, находящегося на счете малолетнего, оплаты комиссий, вывода денег со счета.
За несовершеннолетних детей, которым еще нет 14 лет, сделки от их имени могут совершать только их родители, усыновители или опекуны. Самостоятельно ребенок управлять своим счетом не может.
Единственный вариант, когда есть смысл связываться с разрешением от опеки и открывать брокерский счет ребенку до 14 лет, — если он вступает в наследство, часть которого состоит из ценных бумаг.
Ребенок в возрасте от 14 до 18 лет может совершать сделки с письменного согласия своего законного представителя: родителя, усыновителя или попечителя.
Ряд брокеров готов открыть брокерский счет и ИИС 14-летним клиентам, если есть согласие от родителей. Условия вывода денег с брокерского счета у разных брокеров отличаются, поэтому сразу уточните у брокера, может ли ребенок вывести деньги до 18 лет с разрешения родителя или для этого потребуется разрешение органов опеки.
к содержанию ↑Когда ребенку стоит открывать ИИС
В отличие от обычного брокерского счета, на ИИС можно получать налоговые льготы — вычеты. Чтобы оценить, стоит ли открывать ИИС ребенку, надо понять, сможет ли он пользоваться этими вычетами. О типах вычетов мы подробно писали в отдельной статье.
Вычет по ИИС ребенок может использовать, если у него есть официальный доход, облагаемый по ставке 13%: например, он где-то подрабатывает, официально трудоустроен и получает зарплату. В таких случаях ему можно открыть ИИС и получать налоговый вычет, но только в пределах его доходов.
Представим, что ребенок подрабатывал летом и заработал за 3 месяца 45 000 рублей. Это все его доходы за год. Вряд ли есть смысл вносить на его ИИС в этом году 400 000 рублей, так как максимальная сумма возврата налога при таком доходе составит не 52 000 рублей (13% от 400 тысяч), а всего 5850 рублей — 13% от суммы дохода.
к содержанию ↑Что лучше открывать ребенку
Если у подростка нет собственных доходов, нужно обсудить, как именно он хочет использовать брокерский счет. Если цель — долгосрочное инвестирование без вывода денег со счета, можно открыть ИИС: возможно, у вашего ребенка откроются неординарные трейдерские способности, тогда он сможет применить вычет в размере финансового результата и не платить налоги при закрытии ИИС. Если цель — торговля с возможностью периодического вывода доходов со счета, ИИС не подойдет, но можно открыть обычный брокерский счет.
И, конечно, нужно учитывать, что торговля на бирже не игра, всегда есть риск ничего не заработать и получить убыток.
Существует миф, что, открыв брокерский счет не на себя, а на ребенка, можно сэкономить на налогах. Это не так. По НК РФ малолетний или несовершеннолетний гражданин РФ точно так же должен платить налог на доходы физических лиц, если у него возникает такой налогооблагаемый доход.
к содержанию ↑Со скольки лет можно открыть брокерский счет
В России можно инвестировать с 14 лет. Подростки-инвесторы опережают сверстников: пока одни упрашивают родителей купить новый гаджет, другие инвестируют в акции технологических компаний. Рассказываем, где и как открыть брокерский счет до 18 лет.
- Как работает рынок с несовершеннолетними инвесторами
- Сложности и риски
- Как научить ребенка работать с ценными бумагами
- Как изучать экономические принципы с самыми маленькими
- Как научить ребенка инвестировать
к содержанию ↑
Как работает рынок с несовершеннолетними инвесторами
Не все банки готовы предоставить площадку для инвестиционных экспериментов людям моложе 18 лет. Во-первых, закон ограничивает возможности несовершеннолетних финансистов, во-вторых, высоки денежные и репутационные риски.
Со скольки лет можно инвестировать? По закону начать инвестировать можно с 14 лет:
- до 14 лет самостоятельно нельзя совершать никакие сделки;
- с 14 до 18 лет — можно инвестировать, но с разрешения родителей;
- с 18 лет — полное совершеннолетие и полнота прав по всем финансовым вопросам.
Кого-то из родителей отпугивает необходимость оформлять письменное согласие. Это формальное требование работает как дополнительный фильтр: если намерения серьезные, родители поддержат ребенка.
Со скольки лет можно открыть брокерский счет:
- официально и со всей полнотой ответственности за финансовые решения — с 18 лет;
- с 14 до 18 лет с письменного разрешения официальных представителей, которое оформляют в офисе компании;
- некоторые родители открывают детям брокерский счет на свое имя и контролируют их сделки .
Последний вариант позволяет устанавливать ограничения, например на торговлю с плечом , чтобы ребенок не уходил в минус.
Николай МоженковПартнер Совкомбанка и БКС, аналитик, инвестор, предприниматель
В статье 26 (часть 1) Гражданского кодекса РФ сказано, что инвестированием можно заниматься с 14 лет. Но для этого юный инвестор должен получить письменное согласие родителей или опекунов. То же самое касается торговых операций, одной стороной которых является несовершеннолетний.
Есть и другие ограничения, устанавливаемые уже самими брокерами.
На ПМЭФ в 2021 году Сергей Швецов, первый заместитель председателя Банка России, размышлял, что современные дети уже с 12 лет могли бы выходить на биржу для торговли ценными бумагами. Он считает, что только на практике они могут получить навыки инвестирования. Хотя решение, готов ребенок или нет управлять финансами сам, в любом случае принимает семья.
Откройте брокерский счет в Совкомбанке и управляйте операциями с помощью удобного и понятного приложения.
Чтобы успешно торговать на бирже, откройте счет у надежного брокера — «Совкомбанк Инвестиции». Вы получите выгодные условия обслуживания и широкий выбор инструментов, включая акции, облигации и фонды. Оставьте заявку на свой брокерский счет онлайн.
к содержанию ↑Сложности и риски
Инвестиции — это всегда риск, но если мы доверяем подросткам играть на бирже, он растет: не все молодые люди осознают последствия финансовых решений.
Некоторые специалисты считают, что открывать брокерский счет на имя ребенка более рискованно, чем разрешить ему продавать и покупать активы от своего имени. В таком случае легче избавиться от неликвидных бумаг или срочно продать бумаги компании на грани банкротства.
Николай Моженков
Ребенок, еще не разбирающийся в тонкостях и не знающий цену денег, может на волне азарта просто спустить их все — как это происходит в онлайн-играх или нелегальных казино.
Часть брокеров отказываются открывать счета для лиц, не достигших 18 лет, потому что не хотят связываться с юридическими тонкостями и ограничениями.
к содержанию ↑Мнение экспертаМитрофанов Денис РомановичВместе с тем сегодняшний 14-летний инвестор через несколько лет уже может стать серьезным, вовлеченным участником рынка. А если научить его инвестировать — то еще и грамотным.
Как научить ребенка работать с ценными бумагами
Большинство людей не особо задумывается об инвестировании в детстве, но есть множество причин, по которым имеет смысл начать рано.
Николай Моженков
Наверное, самый классический пример раннего и успешного старта — Уоррен Баффетт, богатейший человек мира. Сейчас ему 93 года, но свои первые акции он купил и продал в 11 лет.
Российские дети тоже могут достичь таких успехов. Уже сейчас, согласно статистике исследовательского центра «Позиция», каждый пятый школьник в России интересуется темой инвестиций, и около 37% действительно разбираются в ней на минимальном уровне. Многие родители поощряют это: почти 40% респондентов работают с финансовыми инструментами вместе с детьми.
к содержанию ↑Как изучать экономические принципы с самыми маленькими
Николай Моженков
Предпринимательскую жилку полезно развивать даже до того, как ребенку исполнится 14. Обучать инвестировать нужно с самого детства: в этом помогут книги (например, «Богатый папа, бедный папа») и игры («Монополия»). Родители часто дают детям деньги за какие-либо успехи, и хорошо поступают те, кто затем разъясняет, что средства можно не только тратить, но и инвестировать.
Например, перепродавать какие-то предметы в онлайн-играх, покупать акции, инвестировать вместе с родителями.
Прежде чем заняться инвестированием, дети должны понять, что такое сбережения и расходы, как копить деньги.
Как научить малыша принципу сбережения на практике: выделить ему средства на платное приложение и показывать расходы на маркерной доске.
Допустим, в день ребенок может играть в пять игр, а может сэкономить и отложить их на выходные или потратить средства в другом приложении. Каждый раз, когда он играет, родитель делает на доске отметку. Так ребенок видит, что, если потратить все сразу, на вечер или про запас ничего не останется.
Как только дети поймут эту концепцию, можно знакомить их с тем, как работают банковские счета, онлайн-копилки и вклады, как они помогают сохранить и приумножить деньги.
к содержанию ↑
Детская карта «Халвенок» поможет детям на практике увидеть, как прирастает капитал на вкладе или в копилке, как сэкономленные карманные деньги могут превратиться в приятную сумму, которую можно потратить на желанную вещь.
Карту «Халвенок» разработали в Совкомбанке специально для детей от 6 до 18 лет. Бесплатное обслуживание, удобное приложение, кешбэк и возможность кидать запрос родителям на отправку денег — то, что нужно современному ребенку. Получите стильный стикер ХАЛВАУ в офисах Совкомбанка!
к содержанию ↑Как научить ребенка инвестировать
1. Научите его рисковать
Некоторые инвестиции имеют очень низкий риск, но приносят весьма низкую доходность. Другие опционы, такие как акции, сопряжены с более высоким риском, но могут принести и более высокий доход. Один из лучших способов узнать об этих различиях — положить на карту реальные деньги и посмотреть, как работают инвестиции и как ребенок реагирует на прибыли или убытки.
Дети могут понять, насколько они терпимы к рискам и как это сказывается на доходе.
2. Объясните понятие сложной прибыли
Преимущество раннего старта — много времени на понимание финансовых концепций. Например, если ребенок сможет накопить 50 тысяч рублей и инвестировать их, когда ему исполнится 14 лет, он получит около 70 тысяч рублей к совершеннолетию при условии, что годовой доход составит 10%.
3. Научите восстанавливаться от потерь
Еще одно преимущество раннего инвестирования — тренировка способности оправляться от неизбежных потерь. У детей впереди много лет, чтобы восполнить краткосрочные убытки, возникающие из-за ошибок, рыночных кризисов или экономических трудностей.
Главное, ради чего стоит учить инвестировать, — это развитие финансовой грамотности и стратегического мышления. Ранее превращение из потребителя в предпринимателя — один из способов вступить во взрослую жизнь более подготовленным.
Научим выгодно инвестировать
Со скольки лет дети могут распоряжаться деньгами
В законодательстве выделяется 3 периода:
- До 14 лет. Ребенок может совершать базовые действия, не приносящие дохода – пойти и купить конфеты в магазине, например. Ответственности за свои финансовые операции ребенок вообще не несет – все на родителях.
- 14 – 18 лет. Ребенок уже считается частично самостоятельным – он, например, может получать небольшой доход и самостоятельно им распоряжаться. Этот возраст уже подходит для банковского вклада, но финансовые организации открывают брокерский счет детям с 14 до 18 лет только при наличии согласия от родителей, потому что если после открытия брокерского счета подросток потратит деньги – это все еще будет проблема его родителей.
- 18 лет и старше. 18 лет – совершеннолетие, поэтому молодой человек уже может открывать ИИС, выбирать пакеты обслуживания инвестора, торговать с плечом и так далее. По крайней мере – законодательно, даст ли брокер кредитное плечо 18-летнему клиенту без какой-либо инвестиционной истории – большой вопрос.
Как открыть брокерский счет подростку
Процедура зависит от того, к какому брокеру вы обращаетесь. Общая схема:
- Подросток подает заявление на открытие счета.
- Родители ребенка дают письменное согласие на открытие счета.
- Брокер открывает счет.
Заявление от подростка подается в стандартном формате, обычно – онлайн. Подтверждение родителей обычно просят предоставить на бумаге – либо самостоятельно выслать его почтой, либо встретиться с курьером и подписать бумагу. Хотя есть и исключения – Тинькофф Банк, например, предлагает родителям подписать заявление прямо в онлайн-банкинге, если они являются клиентами Тинькофф Инвестиций.
к содержанию ↑Ограничения для детей и подростков
Основное ограничение касается лимита на ввод денег – счет можно будет пополнить максимум на 10 000 рублей в год. Кроме того, недоступны все высокорисковые инструменты трейдинга: маржинальная торговля, фьючерсы/опционы, торговля бумагами иностранных компаний.
Отдельная история – ИИС. Открыть ИИС подростку можно не у всех брокеров – Тинькофф, например, открывает индивидуальный инвестиционный счет только совершеннолетним клиентам. В то же время Финам позволяет открыть ИИС с 14 лет без каких-либо дополнительных ограничений.
Правда, если вы собираетесь сэкономить на налогах за счет открытия ИИС своему ребенку, то можете об этом забыть – налоговый вычет будет применяться к его доходам, а не к вашим. Единственная реальная польза ИИС для подростка – освобождение от налогов через 3 года, но если учесть лимит на пополнение в 10 000 рублей – вряд ли на этом удастся сильно сэкономить.
к содержанию ↑Как выбрать брокера
Посмотреть все предложения рынка по брокерскому обслуживанию можно здесь. Учитывая лимиты на пополнение подростковых счетов, вам при выборе тарифа в первую очередь стоит смотреть на бесплатное обслуживание.
FAQ – если нет времени читать
Можно ли открыть брокерский счет ребенку до 14 лет?
Можно ли открыть брокерский счет ребенку 14-17 лет?
Да, с согласия родителей.
Что нужно для открытия счета?
Заявление, паспорт подростка (иногда можно вместо него предоставить свидетельство о рождении), письменное согласие родителей.
Можно ли открыть ИИС ребенку?
Зависит от брокера. Правда, особого смысла в ИИС для подростка нет – у него нет доходов, к которым можно применять вычет, существенную выгоду от второго типа вычета (освобождение от налогов) тоже получить не удастся из-за лимита пополнения брокерского счета подростка – 10 000 рублей в год.
Как устроены «детские» инвестиции в России: риски и возможности
В России подростки старше 14 лет имеют право самостоятельно инвестировать средства на фондовом рынке, однако законодательная защита их интересов создает сложности как для родителей, так и для профучастников
Фото: Shutterstock
Несовершеннолетние могут самостоятельно инвестировать средства на рынке ценных бумаг с 14 лет, согласно ч. 1 ст. 26 Гражданского кодекса, но только с письменного согласия своих родителей или опекунов.
Однако особенности регулирования сделок с имуществом несовершеннолетних снижают оперативность участия в торгах и ограничивают возможности брокерского обслуживания. Необходимость согласия на сделки несовершеннолетних на фондовом рынке часто отталкивает родителей от открытия брокерского счета ребенку, а на самих брокеров ложится дополнительная операционная нагрузка, отметили в пресс-службе компании «Цифра брокер». «Многие родители обходят это ограничение и открывают брокерский счет на себя, а мобильное приложение брокера устанавливают на телефон ребенка.
В этом случае сложно установить полный запрет на торговлю с плечом, что может привести к убыткам, превышающим первоначальную сумму, выданную ребенку на торговлю», — пояснили в «Цифре».
«РБК Инвестиции » выяснили, какие брокерские компании обслуживают несовершеннолетних клиентов, и узнали у экспертов, какие риски важно учесть и какие преимущества дает опыт инвестирования с детства.
к содержанию ↑Какие брокеры позволяют несовершеннолетним инвестировать
Из опрошенных российских брокеров о возможностях инвестирования для несовершеннолетних клиентов рассказали три компании: «Тинькофф», «Сбер» и «Финам». «РБК Инвестиции» также направляли запросы в ВТБ, ПСБ, Альфа-Банк и Совкомбанк.
«Тинькофф»
В июне 2023 года о тестовом запуске брокерских услуг для подростков от 14 лет сообщил брокер «Тинькофф Инвестиции». Глава инвестиционной компании Дмитрий Панченко тогда пояснил «РБК Инвестициям», что для открытия счета потребуется паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Панченко также сообщил, что подросткам будут доступны наиболее популярные российские бумаги.
В преддверии Дня знаний в пресс-службе брокера «РБК Инвестициям» рассказали, что максимальная сумма средств, которыми могут распоряжаться несовершеннолетние клиенты в ходе торгов, — ₽10 тыс. в год. «Сейчас онбордим (вовлекаем.
— «РБК Инвестиции») несовершеннолетних в тестовом режиме — собираем обратную связь, смотрим за поведением клиентов, улучшаем наши процессы», — добавили в «Тинькофф».
«Сбер»
«Сбер» видит большой потенциал развития отношений с сегментом несовершеннолетних клиентов, поскольку через пару лет подростки достигнут совершеннолетия и станут полностью самостоятельными в выборе инструментов инвестирования, рассказал управляющий директор управления электронных рынков Сбербанка Станислав Портненко. «Сейчас мы работаем над созданием специальной продуктовой линейки для клиентов 14–17 лет, которую планируем вывести на рынок в 2024 году. В качестве первых продуктов планируем предложить им брокерское обслуживание и инвестиции в обезличенные металлические счета (ОМС)», — сообщил Портненко «РБК Инвестициям».
При этом он отметил, что компания «ставит во главу угла защиту денежных средств подростка», поэтому доступ к рискованным продуктам, например инструментам срочного рынка, будет ограничен. «По этой же причине мы рассматриваем возможность введения определенных лимитов на инвестирование для подростков», — добавил представитель «Сбера».
к содержанию ↑«Финам»
«У нас существует такая практика уже более десяти лет — клиенты с российским паспортом и наличием разрешения от родителей могут открывать на свое имя брокерские счета. В данном случае набор инструментов ничем не отличается от стандартного. Такому клиенту без прохождения тестирования доступны только ликвидные и надежные инструменты», — рассказал руководитель управления развития клиентского сервиса финансовой группы «Финам» Дмитрий Леснов.
Он отметил, что брокер положительно оценивает практику участия несовершеннолетних в торгах на фондовом рынке и видит определенный интерес со стороны подрастающего поколения инвесторов. В то же время доля «детских» брокерских счетов в общем объеме клиентов «Финама» составляет менее 1%.
к содержанию ↑Позиция Банка России по «детским» инвестициям
Банк России осторожно относится к идее допуска подростков к торговле на бирже, отмечал в июне 2023 года руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. «Мы относимся к этому достаточно осторожно. Мы эту дискуссию не отрицаем, но относимся к ней и последствиям осторожно», — заявил Мамута.
По его словам, несмотря на интерес детей к инвестициям, у регулятора нет уверенности, что несовершеннолетние могут понимать последствия инвестирования и принимать их. В 2021 году Сергей Швецов, занимавший на тот момент должность первого зампреда Банка России, предложил разрешить играть на бирже детям с 12 лет. На следующий день он пояснил, что идея не прорабатывается регулятором, а была экспромтом в ходе интервью.
В то же время Швецов отметил, что сам принцип считает верным. Ситуация, когда в 14 лет можно жениться, но нельзя покупать облигации федерального займа (ОФЗ), ему казалась нелогичной.
Следующая