Рефинансирование ипотечного кредита с ребёнком
С июля 2021 года «семейную ипотеку» могут оформить семьи с одним ребенком. Новые условия подходят также для рефинансирования ипотечного кредита, если в семье, где уже есть текущий кредит, родится первенец. Кто может воспользоваться льготной процентной ставкой по кредиту и какие существуют ограничения — читайте в нашей статье.
23.08.2021 5 минут
Что такое «семейная ипотека»
- выросла максимальная сумма кредита
- снизился размер первоначального взноса
- льготная ставка была зафиксирована на весь срок кредитования
- появились дополнительные возможности для детей с ограниченными возможностями
Оформить ипотечный кредит по льготной ставке могут граждане РФ, которые подходят хотя бы по одному из условий:
- С 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый и/или последующий ребёнок — гражданин РФ (для граждан, проживающих на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающих жилое помещение на указанной территории, — с 1 января 2019 по 31 декабря 2023 года)
- Не позднее 31 декабря 2023 родился ребёнок-гражданин РФ с подтверждённой категорией «ребёнок-инвалид»
- В семье есть 2 и более несовершеннолетних ребёнка
Можно ли рефинансировать уже имеющийся кредит по новой программе
Да, можно. «Семейная ипотека» позволяет заемщикам оформлять рефинансирование ранее полученных ипотечных кредитов по льготной процентной ставке.
Когда выгодно рефинансировать ипотеку
Рефинансирование — это кредит. Оно используется для погашения уже имеющегося кредита за счет средств нового, но полученного на более выгодных для клиента условиях.
Рефинансируют ипотеку обычно в двух случаях:
- Чтобы уменьшить общую переплату, получив кредит под более низкий процент
- Чтобы снизить текущую кредитную нагрузку, уменьшив ежемесячный платеж
В каждом конкретном случае решение должен принимать заемщик, сравнив имеющиеся и новые условия кредитования. И рефинансирование по льготной процентной ставке может быть очень выгодным.
к содержанию ↑В чем отличие рефинансирования с помощью «семейной ипотеки»
Программы рефинансирования жилищных кредитов существовали и раньше, но теперь семьи, где один из родителей получил ипотечный кредит еще до рождения детей, могут снизить процентную ставку по текущему кредиту, если ребёнок родился после 1 января 2018 года.
Ещё одно условие для рефинансирования: жильё приобретается у юридического лица (компании-застройщика).
На какие цели может быть предоставлен кредит в рамках «семейной ипотеки»
Сейчас в рамках программы «семейная ипотека» можно получить кредит на покупку недвижимости (жилого помещения или жилого помещения с земельным участком) в «новостройке» или строительство жилого дома, а также рефинансировать кредит, предоставленный на ранее указанные цели. А в случае расположения объекта недвижимости в сельском поселении на территории Дальнего Востока можно получить льготный кредит и на покупку «вторички». Полные условия программы определены в Постановлении Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711.
к содержанию ↑На какую сумму можно оформить ипотеку по льготным ставкам
Для программы семейной ипотеки размер максимальной суммы кредита зависит от региона приобретения недвижимости:
- До 12 млн рублей — для Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области
- До 6 млн рублей — для других регионов
Для кредитных договоров, заключенных с 01.05.2022, размер максимальной суммы кредита составляет:
- До 30 млн рублей — для Москвы и Московской области, а также Санкт-Петербурга и Ленинградской области
- До 15 млн рублей — для других регионов
Сумма свыше 6 и 12 млн рублей субсидируется застройщиком. Первоначальный взнос для оформления ипотеки должен составлять минимум 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.
Можно ли рефинансировать семейную ипотеку
Люди, взявшие займы на жилье по коммерческой ставке, могут рефинансировать ее, как и любой кредит. Если на момент подачи заявки семья отвечает условиям для участия программах господдержки, договор можно переоформлять.
В статье рассказывается:
- Для чего рефинансировать ипотеку
- В чем преимущества семейной ипотеки
- Условия программы
- На какое жилье можно оформить льготную ипотеку
- Кому переоформят кредит на льготных условиях
- Кому не переоформят ипотечный заем на льготных условиях
- Как подать заявку на рефинансирование
Можно ли рефинансировать семейную ипотеку? Да, с помощью семейной ипотеки можно переоформить займы, выданные на покупку жилья. Если вы получили коммерческую ипотеку, а после 2018 года у вас родился ребенок, можете рефинансировать заем по программе с господдержкой.
к содержанию ↑Для чего рефинансировать ипотеку
Молодая пара сразу после свадьбы в 2021 году взяла в коммерческую ипотеку квартиру в новостройке. В 2022 году у них родился ребенок. Теперь они подходят под условия льготного кредитования и могут подать заявку на рефинансирование займа по более низкой ставке.
Зачем рефинансировать заем на жилье по программе «Семейная ипотека»:
- снижение ставки — вы сможете вместо стандартной ставки, например, 12%, получить заем под 6%;
- увеличение периода кредитования — по льготным программам максимальный срок займа — до 30 лет;
- выбор банка — реструктурировать ипотечный кредит на новых условиях можно в том банке, где вы его оформили, а можно в другом.
Подайте заявку на рефинансирование ипотечного займа на более выгодных условиях в Совкомбанке.
к содержанию ↑В чем преимущества семейной ипотеки
Госпрограмму «Семейная ипотека» запустили в 2018 году. Благодаря низкой ставке покупка квартиры стала более доступной для семьи с маленькими детьми.
Первоначально программа распространялась на семьи с двумя детьми, но в 2021 году условия изменились. Сейчас вы можете купить жилье на льготных условиях или рефинансировать коммерческий заем после рождения первого или второго ребенка.
Ставка составляет 5,9%, а разницу между льготной и коммерческой ценой банку компенсирует государство.
Кто может рефинансировать ипотеку в «Семейную»:
- семьи с одним и более детей, родившихся с 1 января 2018 года;
- семьи, усыновившие или удочерившие детей с 1 января 2018 года;
- семьи с двумя несовершеннолетними детьми;
- семьи с ребенком-инвалидом, рожденным или усыновленным до 31 декабря 2022 года.
Условия программы
Вы можете рефинансировать заем на сумму:
- до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
- до 6 млн рублей — в других субъектах Российской Федерации.
Ставка — до 5% для Дальнего Востока, до 6% — для остальных регионов.
Период кредитования — до 30 лет.
Сколько раз можно воспользоваться «Семейной ипотекой»? С 23 декабря 2023 года можно стать участником программы несколько раз при следующих условиях:
- в семье родился еще один ребенок;
- приобретенное жилье больше предыдущего по площади;
- вы закрыли ранее взятую ипотеку.
На какое жилье можно оформить льготную ипотеку
Не вся недвижимость подходит под условия льготного займа:
- жилье, купленное на первичном рынке у застройщика;
- участок под строительство дома, строить его может только юридическое лицо;
- для Дальневосточного федерального округа условия мягче — можно покупать жилье у частных лиц, в том числе на вторичном рынке.
Кому переоформят кредит на льготных условиях
Условия переоформления кредита в Совкомбанке по программе «Семейная ипотека» после рождения ребенка:
- Гражданство — заемщик или заемщики должны быть гражданами России.
- Регистрация — семья должна иметь постоянную или временную регистрацию на территории России.
- Возраст участников программы — до 54 лет для женщин, до 59 лет для мужчин. На момент завершения периода кредитования получателю должно быть не более 85 лет.
- Стаж и место работы — заемщик должен работать в России, общий стаж — от 12 месяцев, на последнем месте работы — не менее трех месяцев.
- Созаемщики — созаемщиком должен выступать супруг, если только жилье не приобретено до брака или раздельное владение имуществом не прописано в брачном договоре.
Если хотите переоформить не только ипотеку под выгодный процент, но и рефинансировать кредитную карту, воспользуйтесь Халвой. Вы сможете вернуть задолженность до 300 тысяч рублей в рассрочку до 24 месяцев. И никаких процентов.
к содержанию ↑Кому не переоформят ипотечный заем на льготных условиях
Рефинансирование недоступно, если:
- у заемщика есть просроченная задолженность на момент заявки;
- общий период просроченной задолженности за шесть месяцев превышает 30 дней.
Как подать заявку на рефинансирование
Подать заявку можно онлайн, а переоформить заем — в удобном офисе Совкомбанка.
Для заявки понадобятся документы:
- заполненная анкета;
- копии всех страниц;
- номер СНИЛС;
- второй документ на выбор (загранпаспорт, ИНН и др.);
- подтверждение дохода — справка о доходах или выписка с зарплатного счета;
- военный билет для мужчин до 27 лет;
- документы, подтверждающие собственность, например, выписка из ЕГРН.
Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи. Действующие магазины-партнеры Халвы
к содержанию ↑Как оформить рефинансирование при рождении второго ребенка
Правительство РФ регулярно принимает меры по поддержки семей с детьми. Так, в 2021 году все семьи, в которых в период с 1 января 2018 года родился второй или третий ребенок, имеют право участия в программе государственной поддержки.
АвторКоманда Райффайзен Банка
Она предусматривает субсидирование ставки по ипотеке средствами федерального бюджета, за счет чего заемщик получает более выгодные условия. Льготная ставка предоставляется на весь срок действия кредитного договора. Главное условие рефинансирования — займ должен оставаться целевым и обеспечиваться залогом.
к содержанию ↑Условия рефинансирования ипотеки
Рефинансирование позволяет применить новые условия кредитования в общем периоде ипотеки до 30 лет. Разрешено погашение части тела долга или начисленных процентов материнским капиталом. Программа подходит для родителей, воспитывающих детей в одиночку, а также для усыновителей.
Специальные условия предоставляются семьям, где есть дети с ограничениями по здоровью.
В 2021 году рефинансирование по программе господдержки возможно только при соблюдении установленных законом условий:
- квартира куплена на первичном рынке или получена вследствие участия в долевом строительстве
- максимальная сумма ипотеки: для регионов — 3 млн руб., для городов-миллионников — 8 млн руб.
- второй или третий ребенок родились в 2018 г., но не позднее 31.12.2022
- стоимость залогового жилья погашена минимум на 20%
- оформлена обязательная страховка жизни, здоровья заемщика и квартиры
Также установлены требования к текущему ипотечному договору, объекту недвижимости, заемщику. Дополнительные условия рефинансирования могут различаться в зависимости от банка.
к содержанию ↑Требования к ипотеке
- ипотека оформлена после 1 января 2018 года;
- оформлена не менее полугода назад;
- по ипотечному кредиту нет задолженностей;
- ранее оформленная ипотека носила статус целевой;
- рефинансирование не проводилось или применялось один раз;
- основной заемщик и созаемщик состоят в официальном или гражданском браке.
Требования к недвижимости
- здание, в котором расположена залоговая квартира, построено на фундаменте из камня, кирпича или железобетона;
- заемщик не проводил перепланировку жилого помещения;
- обязательное наличие кухни и санузлов;
- подключение объекта недвижимости ко всем инженерным сетям;
- если произведена чистовая отделка, должна быть установлена вся сантехника, окна и двери.
Дом, в котором находится жилье, не должен быть в аварийном состоянии, предназначаться под снос или реконструкцию.
к содержанию ↑Требования к заемщику
- трудоустройство и стабильный доход, который подтверждается справкой 2-НДФЛ;
- возраст основного заемщика — от 21 до 65 лет на дату последнего обязательного взноса по кредиту при условии заключениядоговора со страхованием жизни;
- гражданство РФ;
- стаж работы не менее 12 месяцев, если это первая отметка в трудовой книжке, от полугода при общем трудовом стаже 12 месяцев и от 3 месяцев, если общий стаж составляет 2 года и более.
Банки могут устанавливать минимальный порог дохода для заемщиков разных регионов или пользоваться общими правилами.
к содержанию ↑Плюсы рефинансирования
У перекредитования ипотеки с участием в программе господдержки семей с детьми есть неоспоримые плюсы:
- процентная ставка по ипотеке снижается до 6% и более
- новый график платежей и уменьшенная стоимость кредита снижают сумму ежемесячных выплат
- за счет уменьшения кредитной нагрузки срок погашения сокращается — это позволит быстрее выплатить долг и сэкономить на процентах по кредиту
- при рефинансировании банк учитывает тело кредита и начисленные проценты
- созаемщиком может выступить другой человек
- если супруги развелись, созаемщика из текущей ипотеки можно не включать в новый договор
Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми — это сложный процесс, регламентируемый законом и банком. Чтобы перейти на льготную ставку, нужно полностью соответствовать всем требованиям.
Этапы оформления рефинансирования ипотеки
Право на рефинансирование ипотечного кредита с участием в программе господдержки возникает с рождением второго или третьего ребёнка. Процедура доступна в разных банках и проходит в несколько этапов:
- подача предварительной заявки в банк: это можно сделать онлайн в личном кабинете или через портал Госуслуг;
- предоставление в банк заявления и пакета документов;
- принятие решения по заявлению;
- рассмотрение объекта недвижимости;
- подготовка договора;
- оформление сделки.
После того, как заемщик подал предварительную заявку в банк и получил одобрение, нужно предоставить пакет документов. В него входят документы:
- на заемщика, созаемщика;
- на залоговый объект;
- по текущей ипотеке.
Перечень личных документов для рефинансирования ипотеки при рождении второго ребенка:
- гражданский паспорт заемщика и созаемщика;
- справка о подтверждении дохода за последний год;
- документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода: договор сдачи в аренду недвижимости, справка 3-НДФЛ;
- копия трудовой книжки или трудового контракта, заверенные подписью работодателя и печатью организации;
- свидетельство о заключении брака;
- свидетельства о рождении детей;
- документ, который позволит определить полный состав залогодателей: выписка из ЕГРН, свидетельство о праве собственности или договор долевого участия;
- согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог, заверенное нотариально.
Пакет документов на залоговую недвижимость:
- заключение независимого эксперта по оценке объекта залога;
- свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН для подтверждения того, что залоговое жилье принадлежит заемщику;
- документ, подтверждающий законность возникновения права собственности: договор купли-продажи
- или долевого участия;
- технический, кадастровый паспорт на квартиру;
- если первоначальный взнос был оплачен за счет материнского капитала, нужно предоставить разрешение от органов опеки и попечительства на передачу жилья в залог.
Документы по текущей ипотеке:
- договор ипотечного кредитования, который подлежит рефинансированию, и все дополнительные соглашения к нему;
- выписка с банковского счета за период с даты предоставления кредита по дату подачи заявки;
- закладная;
- график платежей по текущей ипотеке;
- справка с указанием суммы кредита, оставшейся к погашению.
Как правило, на рассмотрение документов в банках и одобрение залога уходит 3–4 дня, что зависит от кредитной организации. Если все документы в порядке, банк переходит к третьему этапу — составляет новый ипотечный договор. Это занимает 1 рабочий день.
После этого заемщик и банк заключают сделку.
После оформления рефинансирования ипотеки с участием в госпрограмме поддержки семей с двумя и более детьми, заемщик получает деньги и погашает первую ипотеку, если она была оформлена в другом банке. При этом с квартиры снимается обременение предыдущим банком и накладывается тем банком, который провел рефинансирование. В этот период возможно применение базовой ставки по ипотеке.
к содержанию ↑Может ли банк отказать в рефинансировании
Банк имеет право отказать, если не соблюдены обязательные требования:
- платежеспособность заемщика ниже установленной
- залоговое имущество не соответствует требованиям
- у заемщика плохая кредитная история
- по текущей ипотеке были просрочки или есть текущая задолженность, пени
- в квартире проведена незаконная перепланировка
- текущая ипотека оформлена в течение последних 6 месяцев на дату подачи заявки на рефинансирование
- оценка квартиры выявила снижение ее стоимости на рынке
Рефинансирование ипотеки при рождении второго и последующих детей через участие в программе господдержки — это возможность снизить финансовую нагрузку семьи. Программа позволяет оформить ипотеку с максимальной процентной ставкой 6%. Подайте заявку на рефинансирование в Райффайзен Банк по программе «Семейная ипотека» — это можно сделать онлайн.
к содержанию ↑Рефинансирование ипотеки для семей с детьми
Наименование банка-кредитора, ФИО заемщика, тип кредита, номер кредитного договора, дата кредитного договора, сумма и валюта кредита, остаток ссудной задолженности, отсутствие просроченной задолженности по основному долгу и процентам на дату формирования справки или выписки, сведения о качестве погашения за весь срок кредита, платежные реквизиты текущего кредитора для погашения рефинансируемого кредита
Обязательно страхование недвижимости, если дом сданСтрахование жизни и трудоспособности — по желанию
к содержанию ↑Как работает рефинансирование?
Если у вас есть ипотека 2,5 млн ₽ на 15 лет по ставке 10,3%, а ваша семья соответствует указанным условиям и требованиям (возраст заемщика, наличие детей, родившихся в определенные временные интервалы и пр.), то вы можете рефинансировать ипотеку по одной из описанных программ и снизить ставку до 5%.
Можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки?
Да, его можно потратить на частичное или полное погашение рефинансированной ипотеки.
Обязательно ли оформлять квартиру в общую собственность супругов?
Не обязательно.
Но если вы используете материнский капитал, после закрытия ипотеки квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи включая детей.
Можно ли рефинансировать ипотеку, если она была оформлена в другом городе?
Да. Например, вы живете в Москве, а ипотеку брали на квартиру в Волгограде. В этом случае можно рефинансировать ипотеку в московском отделении ВТБ.
Зачем нужны поручители?
Привлекать поручителей не обязательно, но это может увеличить сумму кредита. Банк учтет совокупный доход заемщика и поручителя.
Поручителями в этом случае могут выступать граждане РФ —законные либо гражданские супруги, а также близкие родственники заемщика: родители, дети, братья и сестры.
Кому принадлежит квартира в ипотеке?
Квартира принадлежит вам.
Ипотека накладывает лишь некоторые ограничения: нужно получить согласие банка, если вы захотите сделать перепланировку, продать квартиру или зарегистрировать новых жильцов.
Можно ли продать квартиру до погашения ипотеки?
Да, но по согласованию с банком.
В какие даты нужно будет вносить ежемесячный платеж?
Как вам удобно — в начале или середине месяца:со 2 по 5 числос 15 по 18 число
Списание проходит автоматически. Пополнять счет можно заранее в любое время. Например, в ВТБ Онлайн на сайте или в приложении.
Какие условия рефинансирования ипотеки в ВТБ?
Если у вас уже есть ипотечный кредит в другом банке, переведите его в ВТБ на более выгодных условиях:
срок кредитования до 30 летпредварительное одобрение заявки в течение трех минут
сумма кредита до 12 млн ₽ для жилых объектов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн ₽ для объектов в других регионах. — без комиссии за перевод кредита;
объект: строящаяся недвижимость, аккредитованная ВТБ, готовая недвижимость от юр.лица или ИП — первого собственника или вторичное жилье в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа.
При оформлении рефинансирования предусмотрено обязательное страхование недвижимости. Также рекомендуем оформить комплексное страхование — здоровье, жизнь, статус трудоспособности.
к содержанию ↑Кто может рефинансировать ипотеку?
В качестве заемщиков рассматриваются граждане России в возрасте от 21 года до 75 лет.Минимальный трудовой стаж — 6 месяцев.Место работы — РФ либо филиалы транснациональных компаний за границей.
Вы можете рефинансировать рублевую ипотеку, выданную не ранее чем за шесть месяцев до подачи заявления на рефинансирование. По этому кредиту не должно быть просроченных задолженностей. Для оформления понадобится паспорт и СНИЛС.
Льготные условия рефинансирования предусмотрены для семей, в которых есть:ребенок, родившимся с 01.01.2018 по 31.12.2023ребенок, родившийся с 01.01.2019 по 31.12.2023 (при приобретении объекта в ДФО)ребенок с инвалидностью, рожденный не позднее 31.12.2023
к содержанию ↑Какая ставка по рефинансированию?
Льготные условия для семей с детьми: 6%, для Дальневосточного федерального округа (проживает и покупает в ДФО, ребенок родился с 01.01.2019 по 31.12.2023) — 5%.
Как выгодно рефинансировать старый кредит по новой семейной ипотеке
В отличие от других федеральных программ, семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке, но есть определенные условия. Какие именно — читайте в нашем материале
Фото: takasu/shutterstock
С 1 июля оформить семейную ипотеку по ставке 6% годовых могут семьи с одним ребенком. Банки уже отмечают увеличение интереса к программе после изменения ее условий. Вместе с экспертами разбираемся, как рефинансировать старый кредит по обновленной программе.
Можно ли рефинансировать уже имеющийся кредит по новой программе
Да, можно. «Семейная ипотека» позволяет заемщикам оформлять рефинансирование ранее полученных ипотечных кредитов по льготной процентной ставке.
к содержанию ↑Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос
Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых.
«Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб.
Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.
«Рефинансирование ипотечного кредита в рамках семейной ипотеки происходит по стандартной схеме. Банк запрашивает от клиента основной пакет документов, который включает паспорт и справку об остатке задолженности, а в частных случаях некоторые дополнительные документы», — пояснил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Само одобрение на рефинансирование можно получить без посещения офиса, контактируя только с сотрудником дистанционной ипотеки, добавил он.
Следующая